Immobiliare: e se dovessimo vendere in pensione?
Si scrive molto sui prezzi immobiliari e sull'ipotetica evoluzione dei tassi di interesse.
Parliamo meno delle condizioni per la concessione di un prestito immobiliare, che in Svizzera sono molto restrittive, il che spiega perché nelle aree urbane non molti di noi possono diventarne proprietari.
C'è un punto su cui leggiamo poco: cosa può succedere quando si interrompe ogni attività retribuita per andare in pensione? Si tratta di un argomento delicato, che non vogliamo necessariamente pubblicizzare.
Noi di Impact Financial Engineering non pretendiamo di avere le competenze per commentare l'evoluzione futura dei prezzi immobiliari o addirittura dei tassi di interesse. Ma una cosa è certa: i tassi sono aumentati notevolmente con l'inasprimento della politica monetaria della BNS. E prima o poi avrà ripercussioni sul bilancio dei proprietari e, cosa ancora più dolorosa, su quello dei pensionati.
In poche righe, come funziona?
- Al momento dell'acquisto
Le regole sono nella maggior parte dei casi ben note:
- L'istituto bancario può concederti un mutuo ipotecario che generalmente può arrivare fino all'80% del valore dell'immobile nel caso di una residenza principale (o meno se l'immobile è considerato un bene di lusso). Per valore dell'immobile intendiamo il valore stimato dal creditore pignoratizio, che spesso è inferiore al prezzo di acquisto effettivo.
- La parte del prestito superiore ai 2/3 del valore dell'immobile stimato dalla banca deve essere ammortizzata entro un termine da definire, ma al più tardi all'età pensionabile ordinaria.
- Le spese immobiliari (teoriche) non devono superare 1/3 del reddito lordo guadagnato dal mutuatario.
- È richiesto un contributo di capitale pari al 20%, oltre ai costi di acquisizione (notaio, RF, ecc). Solo il 10% del capitale proprio può provenire dalla previdenza professionale
Molti di noi pensano che se tutte queste condizioni vengono soddisfatte e l'accordo è concluso, diventiamo proprietari felici per tutta la vita.
Solo che la situazione dal punto di vista del reddito in linea di principio cambia in modo significativo al momento del pensionamento!
2. Pensionato
Il reddito disponibile sta diminuendo. La banca potrebbe dover riconsiderare le condizioni del prestito poi concesso. In pratica, questo sarà solitamente il caso durante il rinnovo di un mutuo o quando si richiede un aumento del credito.
Ed è in questi casi che può mancare il carico teorico. Quali potrebbero essere le conseguenze?
- Una richiesta di rimborso parziale
- Aumentare le garanzie a favore della banca
- Una linea di credito più ampia a favore dello stabilimento (aumento del rischio)
- Ecc
I più fortunati saranno in grado di far fronte a queste diverse richieste.
Ma molti di noi si trovano in una situazione imbarazzante:
- Assegniamo parte delle prestazioni pensionistiche al rimborso parziale del credito, riducendo ulteriormente la nostra disponibilità a finanziare lo stile di vita in pensione, o peggio
- Dobbiamo vendere la proprietà, trasferirci, trasferirci, ecc.
E tutto questo ovviamente avviene nel momento meno opportuno: in pensione, quando il nostro reddito sta diminuendo e stiamo già pensando allo stile di vita che non potremo permetterci.
La buona notizia? Tutto ciò che può accadere è evitabile se lo prevedi! Presso Impact Financial Engineering, i nostri specialisti ti informano e ti supportano nella pianificazione della tua pensione, evitando tutte le insidie sopra menzionate.
Pianificare significa sapere dove stai andando e come ci stai andando. Significa andare in pensione pacificamente, senza spiacevoli sorprese, avendo ottimizzato il più in anticipo possibile la propria situazione dal punto di vista fiscale.
Non aspettare oltre. Vieni a conoscerci. Presso Impact Financial Engineering sarete accolti calorosamente, in modo semplice e riceverete una consulenza professionale, innovativa e indipendente!
