Il pensionamento anticipato è fattibile per mantenere un buon tenore di vita durante la pensione?

Il pensionamento anticipato è una decisione delicata che merita un’attenta considerazione. Il passaggio dalla vita lavorativa alla pensione comporta molti cambiamenti che influenzano la tua situazione finanziaria. Attualmente, in Svizzera, l’età pensionabile legale o ordinaria è di 65 anni. In linea di principio, è a 50 anni che inizi a preoccuparti della tua pensione.  

Naturalmente, il pensionamento anticipato è una scelta interessante per coloro che desiderano portare avanti i propri progetti personali, viaggiare o semplicemente godersi il tempo libero. Tuttavia, questa scelta può essere costosa.  

Devi quindi porre le seguenti domande:

In che modo il pensionamento anticipato inciderà sulla mia situazione finanziaria? Sarebbe possibile mantenere il mio stile di vita anche in pensione? Mio pianificazione del patrimonio è sufficiente per garantire una vita confortevole a me e alla mia famiglia? Come posso garantire il mio futuro con un reddito annuo ridotto?

La soluzione sta in pianificazione finanziaria !

Impact Financial Engineering analizza la differenza tra il concetto e la realtà del pensionamento anticipato mostrandoti le possibili conseguenze finanziarie di tale decisione. Ti consigliamo anche su come prepararti al pensionamento anticipato in modo da poter godere di un periodo tranquillo dopo la tua vita professionale.

Innanzitutto, diamo un'occhiata alle voci pensionistiche che nella maggior parte dei casi costituiscono la maggior parte dei tuoi risparmi pensionistici. In caso di pensionamento anticipato, gli importi AVS dovrebbero essere anticipati prestazioni del fondo pensione e fondi di emergenza privati.

Assicurazione vecchiaia e superstiti (AVS) o 1^lui pilastro : È possibile ricevere la pensione pubblica di vecchiaia uno o due anni prima dell'età pensionabile ordinaria.

Il fondo pensione o 2^e pilastro o LPP : Dipendenti affiliati a regimi nell'ambito di previdenza professionale (LPP) può andare in pensione al più presto a partire dall'età di 58 anni. Esiste la possibilità di andare in pensione totale o parziale, il che consente di ritirarsi gradualmente dalla vita lavorativa. In questo caso, parte di pensione di vecchiaia viene versato sotto forma di capitale o rendita calcolata con un tasso di conversione ridotto. Allo stesso tempo, i benefici dell’LPP vengono mantenuti in 2^e pilastro. Puoi ridurre il tuo tasso di attività due volte prima di andare completamente in pensione.

Poiché le strutture di prepensionamento differiscono da fondo a fondo, anche le pensioni corrispondenti variano a seconda del modello. È possibile migliorare la pensione ridotta mediante ulteriori rimborsi da parte del fondo pensione.

3^e pilastro o pensione privata : I pagamenti del Pilastro 3A possono essere ricevuti solo cinque anni prima dell'età pensionabile ordinaria. Il pilastro 3B, d'altro canto, offre maggiore flessibilità rispetto al 3A. I pagamenti del Pilastro 3B sono gratuiti con la possibilità di prelevare i risparmi in qualsiasi momento.

Quali sono le conseguenze finanziarie del pensionamento anticipato?

Il pensionamento anticipato comporta la rimozione del tuo stipendio annuale, ma non del tuo debito fiscale. Le pensioni dei pensionati sono completamente imponibili e detrazioni fiscali significative come le spese aziendali, i viaggi di lavoro e i pasti non sono più possibili. Inoltre, l'assenza di reddito soggetto ad AVS ostacola l’vantaggio fiscale dei tuoi pagamenti al pilastro 3A.

I contributi AVS sono obbligatori fino all'età pensionabile ordinaria, anche se l'AVS viene ricevuto in anticipo. Inoltre, gli anticipi vengono ridotti in modo significativo (riduzione del 6,8% per anno di anticipazione). Ad esempio, la tua pensione AVS ordinaria di CHF 29.400 sarà ridotta a CHF 25.402 se prevedi 2 anni (13,6%: (2x 6,8%). Le prestazioni vengono quindi ridotte di 3.998 franchi all'anno. Inoltre, in quanto persona non attiva, è probabile che tu contribuisca di più.

I contributi alla LPP cessano in caso di pensionamento anticipato e, di conseguenza, la pensione effettiva è inferiore. Il pensionamento anticipato comporta una significativa riduzione delle prestazioni LPP, pari a circa il 7% annuo. Questo fenomeno, combinato con l’aumento dei tassi di interesse che incidono su azioni e obbligazioni, porta anche a una riduzione del risparmio.

Come pianificare correttamente il pensionamento anticipato?

Ecco alcune soluzioni.  

Considera il pensionamento parziale, poiché questa opzione è vantaggioso fiscale. Infatti, riducendo il tasso di attività all'80%, puoi prelevare il 20% del capitale di vecchiaia e ricevere il restante 80% in un secondo momento. Pertanto, il pensionamento graduale ti consente di ricevere uno stipendio e di contribuire alla tua pensione.

Controlla se il tuo fondo pensione offre un modello pensionistico transitorio che integrerà la previdenza professionale durante gli anni di inattività sotto 1^lui pilastro. In alcuni casi, il datore di lavoro può sostenere finanziariamente il processo di pensionamento anticipato. I dipendenti potrebbero anche finanziare in anticipo la pensione transitoria con contributi aggiuntivi durante gli anni di attività retribuita.

In generale, i servizi di 1^lui e 2^e i pilastri non sono sufficienti a coprire i costi del pensionamento anticipato e, in ultima analisi, dovrai ricorrere ai tuoi risparmi. Le soluzioni di 3^e i pilastri (A&B) sono particolarmente utili in questo senso. Investi il più possibile in fondi da 3^e pilastro. Questi investimenti ti consentiranno di colmare le lacune di reddito andando in pensione anticipatamente. Se necessario, è anche possibile effettuare un ritiro parziale del pilastro 3a (in presenza di più conti o polizze 3A). Anche i pagamenti del Pilastro 3A sono tassati con un'aliquota primaria ridotta e separatamente dal resto del reddito.

I nostri consigli per pianificare meglio le tue finanze

Pianificazione pensionistica, previsto o in età ordinaria, richiede pianificazione finanziaria. Sappiamo che i tre pilastri del sistema pensionistico svizzero offrono diverse possibilità con molte sottigliezze. Quindi devi pianifica le tue finanze il prima possibile. Stabilendo un budget in cui le spese siano comodamente coperte dal reddito, sarai più sicuro e rassicurato sulle opportunità di pensionamento anticipato.  

Quando imposti il tuo budget, presta attenzione:

• alle tue spese mensili,
• le tue spese fisse e variabili, come l'affitto o le spese legate al tempo libero
• alle tue spese importanti e impreviste come ristrutturazioni o acquisto di un'auto e assicurazione medica o contro gli infortuni rispettivamente e    
• le conseguenze fiscali del pensionamento anticipato, senza dimenticare i contributi AVS che restano dovuti fino ai 65 anni

Il pensionamento anticipato è vantaggioso se si fanno le giuste scelte finanziarie. Come consulenza indipendente sulla pianificazione patrimoniale, i nostri specialisti sono a disposizione per esaminare le tue opzioni finanziarie e consigliarti una scelta ottimale e saggia per quanto riguarda il tuo pensionamento anticipato. 

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