I principi da conoscere per la tua pensione – LPP, 3a, assicurazione sulla vita

Che tu stia per andare in pensione o che tu stia iniziando la tua carriera, la vita può essere incerta e piena di sfide in ogni fase. Una vita moderna frenetica, un mondo del lavoro dinamico e una struttura sociale in continua evoluzione richiedono una pianificazione finanziaria per garantire il tuo futuro e quello dei tuoi cari.

Per citare Benjamin Franklin, “Non preparandoti, ti prepari a fallire”.  

Con questo post del blog ti aiutiamo a valutare la tua situazione finanziaria in caso di incapacità lavorativa e la tutela della tua famiglia in caso di morte sottolineando i principi di pensione professionale (LPP), pilastro 3A e assicurazione sulla vita.  

La Svizzera ha un sistema pensionistico unico che si basa su 3 pilastri:

• 1^lui pilastro – lì assistenza statale o pubblica,
• 2^e pilastro – pensione professionale e
• 3^e pilastro – previdenza privata.

Per quale scopo? Al fine di mantenere il precedente tenore di vita dell'assicurato al momento del pensionamento, in caso di invalidità o morte, per sé o per i superstiti.

Il 2^e pilastro: previdenza professionale (LPP)

C'è LPP viene effettuata attraverso un sistema di capitalizzazione in cui le prestazioni assicurative sono cofinanziate da dipendenti e datori di lavoro. In sostanza, il 2^e Il pilastro è costituito da fondi pensione o assicurazioni aziendali che si basano su contributi mensili a un'aliquota minima legale e richiedono che il dipendente e il datore di lavoro contribuiscano ciascuno in egual misura.

Pertanto, le persone che non esercitano un'attività lucrativa, i lavoratori autonomi e i lavoratori con un contratto di lavoro a tempo determinato inferiore a tre mesi non beneficiano dell'assicurazione obbligatoria.

Questo pilastro ti offre soluzioni come:    

• previdenza professionale obbligatoria/fondo pensione (LPP) : In questo regime, le prestazioni vengono erogate in caso di pensionamento, invalidità e decesso.
• assicurazione obbligatoria contro gli infortuni (LAA): la LAA aiuta ad assicurare contro la morte o l'invalidità a seguito di un incidente. In questo caso, le prestazioni vengono erogate attraverso disposizioni definite dalla legge federale sull'assicurazione contro gli infortuni.

Chi è assicurato nel fondo pensione?

Puoi beneficiare dell'LPP se:

• hai almeno 17 anni (puoi iniziare a contribuire al fondo pensione a partire dai 18 anni);
• sei assicurato secondo il 1° pilastro o l'assicurazione vecchiaia e superstiti (AVS)
• sei un dipendente e ricevi almeno CHF 21.510 all'anno fino al 2022 e CHF 22.050 all'anno dal 2023.

Insieme, i servizi di 1^lui pilastro e 2^e il pilastro dovrebbe prevedere una rendita che copra circa il 60-70% dell'ultimo stipendio percepito. Per una copertura aggiuntiva, i professionisti possono optare per un'assicurazione privata.    

Pilastro 3A nel contesto dell'assicurazione privata

Il 3^e pilastro consente di colmare le lacune nel reddito percepito dai primi 2 pilastri, spesso insufficienti a mantenere un tenore di vita confortevole. Si noti che i pagamenti su 3^e I pilastri sono facoltativi e le compagnie assicurative e le banche svizzere offrono soluzioni, spesso abbinate a soluzioni assicurative per coprire i rischi di morte e invalidità.

Pilastri 3A e 3B – questi due modelli del 3° pilastro ti permettono di costruire il tuo risparmi pensionistici in modo ottimale.

I nostri consulenti pensionistici possono verificare con te se la tua situazione pensionistica è carente.  

Assicurazione sulla vita  

Spesso sottovalutata, l'assicurazione sulla vita è parte integrante di 3^e pilastro e merita quindi di far parte della vostra pianificazione finanziaria. Si distingue tra:

• assicurazione sulla vita a rischio puro che comprende un'assicurazione che copre i rischi di morte e invalidità, che non include una componente di risparmio e che viene pagata solo in caso di morte o incapacità di guadagnare; e  
• assicurazione sulla vita costituente capitale che riguarda principalmente l'assicurazione privata per la vecchiaia e viene erogata in caso di prestazioni o alla scadenza.

L'importo del pagamento dipende dalle condizioni dell'assicurazione sulla vita.

L'assicurazione può coprire gli individui per incapacità lavorativa, mentre le famiglie possono utilizzarla come copertura in caso di morte. Questa soluzione può anche consentire di colmare le lacune nelle pensioni percepite dall'AVS e dall'LPP, o addirittura un 3^e pilastro A (i cui importi sono limitati)

In quanto soluzione pensionistica a lungo termine, nel pilastro 3A la durata dell'assicurazione è in linea di principio legata all'età pensionabile. I risparmi non possono essere ritirati prima dei 5 anni dall’età pensionabile legale dell’AVS.

D'altro canto, nell'ambito del pilastro 3B, la durata dell'assicurazione può essere determinata liberamente. Lo standard per la durata minima dell'assicurazione sulla vita di rischio è di 5 anni, mentre per l'assicurazione sulla vita di capitale è di 10 anni.

La scelta dell'assicurazione sulla vita è molto soggettiva e dipende da diversi fattori come la tua situazione personale, le tue esigenze e aspettative, nonché i prodotti disponibili. Lo stesso vale per il costo dell'assicurazione. Secondo le nostre stime, i premi per l'assicurazione sulla vita capitale possono essere fissati a partire da circa CHF 100 al mese.

In qualità di dipendente affiliato a un fondo pensione, puoi pagare fino a CHF 7.056 nell'assicurazione sulla vita del pilastro 3A (il premio mensile massimo è di circa CHF 588). Per il lavoratore autonomo senza un fondo pensione, il massimale ammonta a CHF 35.280 all'anno (quasi CHF 2.940 al mese). D'altro canto, i premi del pilastro 3B non sono limitati, ma beneficiano anche di alcuni vantaggi fiscali a seconda del cantone.

Ottimizzazione fiscale con 3A

Il Pilastro 3A ti consente di ridurre il carico fiscale. Puoi detrarre i premi dell'assicurazione sulla vita direttamente dal tuo reddito imponibile. Tuttavia, investire nel Pilastro 3A comporta alcune restrizioni, tra cui un limite di risparmio annuale. Il pilastro 3B, invece, non impone restrizioni ma non sempre offre vantaggi fiscali diretti in termini di detrazioni dei premi.

I premi variano a seconda dell'entità della copertura del rischio, dell'offerta della compagnia assicurativa, dei prodotti di investimento disponibili nonché delle modalità di investimento del capitale (investimento in fondi composti da obbligazioni e da azioni).

LPP, 3A e l'assicurazione sulla vita possono fornire la sicurezza finanziaria e la stabilità di cui tu e i tuoi cari avete bisogno. Esperti in previsione e pianificazione patrimoniale Noi di Impact FE possiamo supportarti nella scelta dei tuoi investimenti e definire una strategia assicurativa e patrimoniale affidabile.

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