L'importanza dell'interesse composto per i tuoi risparmi

Nella materia risparmi, investimenti e ricchezza, tutti cercano modi per aumentare il proprio capitale, o addirittura raddoppiarlo il più rapidamente possibile. Uno dei modi migliori per farlo è sfruttare l'effetto dell'interesse composto.

Dichiarato “l'ottava meraviglia del mondo” nientemeno che da Albert Einstein, l'interesse composto ha un impatto positivo significativo sui tuoi risparmi. Quindi, se sai come utilizzare bene questa strategia, i tuoi risparmi potranno aumentare in modo costante ed esponenziale.

Ma cos'è esattamente questo concetto e come puoi trarne beneficio?

È essenziale che tutti gli investitori abbiano familiarità con questo concetto, sia che tu sia un professionista, un lavoratore autonomo o che tu stia per andare in pensione. Pertanto, attraverso questo articolo, i nostri consulenti esperti del settore condividono con voi la loro conoscenza approfondita di questa realtà spesso sottovalutata che tuttavia ha una grande influenza sulla creazione di ricchezza a lungo termine.

Cominciamo dalle basi.

Qual è il principio dell'interesse composto?

In sostanza, l'interesse composto è un calcolo in cui gli interessi maturati su un investimento vengono capitalizzati. Questi interessi si aggiungono quindi al capitale iniziale e contribuiscono all'accumulo di nuovi interessi. Non ritirandosi e non ricevendo interessi, l'investitore aumenta l'importo del capitale su cui vengono calcolati gli interessi per il periodo successivo. Pertanto, gli interessi percepiti anno dopo anno diventano superiori a quelli del periodo precedente.

Questo meccanismo di interesse composto “palla di neve” si rivela particolarmente efficace per un lungo periodo. I vantaggi dell'interesse composto possono essere apprezzati nel medio e lungo termine e garantire che il tuo patrimonio aumenti quando i rendimenti degli investimenti vengono costantemente reinvestiti.  

Se prendiamo un esempio di 15 anni, un investimento a interesse composto dell'1% produrrà un rendimento cumulativo totale del 16,1%. Se l'investimento produce il 2% avrà un rendimento cumulativo del 34,6%, più del doppio del 16,1%. Se l'investimento viene effettuato al 5% annuo, il capitale sarà aumentato del 107,9%, più che raddoppiando.

Vediamo quindi che la formula di risparmio scelta a lunghissimo termine produce risultati molto diversi a seconda del rendimento ottenuto.  

Naturalmente è chiaro che ottenere un rendimento del 5% (in media) implica correre molti più rischi rispetto a ottenere un rendimento dell'1%. Devi quindi analizzare attentamente la tua capacità di correre rischi e di "resistere" nel tempo.  

In effetti, per lunghi periodi (10 anni e più) le azioni offrono rendimenti più interessanti rispetto alle obbligazioni o ai conti di risparmio. Ciò, tuttavia, implica che il risparmiatore sarà in grado di resistere agli shock del mercato, perché passare dal proprio investimento al livello più basso ha conseguenze devastanti su questo approccio

La nostra raccomandazione

La maggior parte delle famiglie svizzere deposita i propri risparmi pensionistici su un conto di risparmio presso la banca. Anche nel caso del loro fondo pensione scelgono un approccio piuttosto difensivo, quando vengono offerti diversi profili dirigenziali. Ciò vale anche per il risparmio sui conti 3a che offrono vantaggi fiscali.

Poiché l'economia ha registrato bassi tassi di interesse sui risparmi, l'effetto degli interessi composti maturati è attualmente relativamente limitato. A lungo andare, il tuo denaro ristagna nel conto di risparmio e continua a perdere il suo valore. Inoltre, per quanto riguarda il risparmio privato, l'imposta sul reddito e l'imposta sul patrimonio contribuiscono a erodere ulteriormente il capitale.  

Gli investitori devono quindi utilizzare soluzioni di investimento per beneficiare dell’effetto di capitalizzazione su scala molto più ampia. Beneficerai quindi automaticamente dell'effetto dell'interesse composto poiché molti prodotti di investimento garantiscono un reinvestimento continuo del reddito.

È possibile ottenere rendimenti aggiuntivi combinando i redditi (interessi e dividendi) ottenuti dalle soluzioni di investimento disponibili sul mercato finanziario, quali:

• legami,
• azioni,
• fondi comuni di investimento e
• fondi che replicano gli indici azionari (ETF).

Sebbene questi investimenti comportino la loro quota di rischi noti, l’effetto dell’interesse composto derivante dagli investimenti in borsa è particolarmente significativo nel lungo termine.

Mettendo regolarmente da parte denaro in uno di questi prodotti di investimento per diversi anni, il capitale investito cresce sempre più fortemente nel tempo. In linea di principio, prima si inizia a investire a lungo termine, più aumentano i guadagni derivanti da questo approccio.

Se contribuisci regolarmente a un conto bancario 3a, l'investimento in titoli ha dimostrato la sua efficacia. Gli esperti di Impact FE ti aiuteranno a sviluppare una soluzione di investimento completa a basso costo che reinveste interessi e dividendi. I nostri specialisti lavoreranno anche con voi per stabilirne uno piano finanziario che massimizzerà i benefici fiscali in modo da poter raccogliere i benefici dei tuoi investimenti a lungo termine.

Ecco una tabella che mostra un esempio dell'effetto dell'interesse composto sui risparmi del mercato azionario rispetto al risparmio su un conto bancario.

Come funziona l'effetto dell'interesse composto?

Per comprendere meglio il concetto di interesse composto, vi offriamo un esempio.

All'età di 25 anni François iniziò a lavorare. Dopo un anno riuscì a risparmiare 5.000 franchi. Decide di investire i suoi soldi in un investimento perché il tasso di interesse sul conto di risparmio è troppo basso. Supponendo che il fondo generi un rendimento del 5% annuo e quindi, alla fine dell'anno, il suo capitale è aumentato di CHF 250. Attualmente il suo capitale totale è di CHF 5.250. Decide di non prelevare tale importo.  

L'interesse composto inizia a produrre i suoi effetti a partire dal secondo anno. Nel secondo anno, il tasso di interesse viene applicato a tutte le attività (compresi i redditi accreditati) per calcolare il rendimento dell'investimento: CHF 5.250. Un rendimento del 5% su questo investimento nel secondo anno si traduce in un rendimento totale di CHF 262,50, ovvero CHF 12,50 in più rispetto all'anno precedente, che è l'interesse composto. Dopo 2 anni il capitale di François è salito a CHF 5.512,50.

Dopo 40 anni, il suo investimento di CHF 33.523,76 ammonterà a CHF 35.199,94, per un interesse totale di CHF 1.676,19 ad un tasso del 5% annuo.

Come puoi vedere, il capitale investito aumenta esponenzialmente man mano che i rendimenti vengono reinvestiti o capitalizzati.

Come calcolare l'interesse composto?

Sebbene questo modo di generare interesse sia relativamente comune, la maggior parte degli investitori non lo utilizza perché lo trova complicato. Con questa formula diventa estremamente semplice calcolare l'interesse composto che si può guadagnare in un dato numero di anni.

A = P(1+ r/n) t

In questa formula:

• A rappresenta il valore futuro (dell'investimento),
• P designa il capitale (importo iniziale investito),
• r indica il tasso di interesse,
• n costituisce il numero di periodi di composizione e
• t rappresenta la durata dell'investimento (in anni).

Buono a sapere

A seconda della situazione, l'interesse composto può avere un effetto positivo o negativo. Come investitore, gli interessi composti generati sul tuo capitale hanno un impatto finanziario positivo. Tuttavia, nel raro caso di un mutuatario che cade in sovraindebitamento e prende in prestito denaro per finanziare gli interessi di un altro prestito, l’effetto composto potrebbe funzionare contro di te.

Alcune organizzazioni finanziarie addebitano interessi sull'importo inizialmente preso in prestito, nonché sull'importo degli interessi maturati.  

Ultime parole

L'interesse composto è un gioco a lungo termine. Consigliamo quindi a tutti i nostri clienti di iniziare a investire non appena iniziano a beneficiare di un reddito stabile e regolare. Quindi ciò che conta è iniziare presto.

Quando si valutano gli investimenti, bisogna considerare tutti i fattori determinanti. La scelta delle opzioni di investimento dovrebbe essere effettuata dopo un'attenta considerazione di tutti i rischi coinvolti. Scegli prodotti che corrispondano al tuo profilo di investitore e alla tua tolleranza al rischio. Non è saggio investire in fondi più rischiosi se si prevede di utilizzarli solo a breve termine.  

Grazie alla disciplina degli investimenti a lungo termine, eviterai qualsiasi problema finanziario nel prossimo futuro.

Per una discussione trasparente sulle opzioni di investimento e sui rischi connessi, sostenere un colloquio consultivo con uno dei nostri esperti consulenti in materia di risparmi pensionistici e agevolazioni fiscali presso Impact FE.