Cosa succede in caso di divorzio in Svizzera e come garantire il tuo futuro?

Il divorzio può essere una vera sfida, sia emotivamente che finanziariamente. Ad oggi, quasi due coppie sposate su cinque divorziano in Svizzera. Pertanto, prima di stipulare un contratto di matrimonio, le coppie devono tutelarsi dai rischi del divorzio. Devono tenere conto del suo impatto sulla pianificazione finanziaria a lungo termine, compresa la pianificazione pensionistica, la protezione e il mantenimento dei beni, nonché di altri rischi come morte, incidenti o malattie.  

Comprendere la tua attuale situazione finanziaria, i tuoi piani futuri, il tuo piano pensionistico e le conseguenze di un divorzio sono quindi i punti di partenza.

Ecco alcune delle domande più comuni da porsi se si sta pensando al divorzio:

• Come verranno ripartiti i diritti e i beni acquisiti durante il matrimonio in caso di divorzio?
• Quale sarà l'impatto sulla tua pensione?
• Cosa succederà al mutuo della casa?

La procedura di divorzio richiede una consulenza professionale. Grazie ai saggi consigli dei nostri specialisti in materia di regime matrimoniale e la separazione dei beni presso Impact Financial Engineering, sarai in grado di ripristinare, proteggere e rafforzare i tuoi beni per garantire un futuro sicuro.

Cos'è il divorzio?

A differenza della separazione, il divorzio è lo scioglimento legale del matrimonio. Rappresenta la fine definitiva di un matrimonio, che solo un tribunale può pronunciare. Esistono due tipi di divorzio: il divorzio per istanza congiunta e il divorzio per istanza unilaterale.

Stiamo parlando di divorzio per istanza congiunta quando entrambi i membri della coppia desiderano divorziare nonostante un disaccordo sui termini. Qui distinguiamo tra:

• divorzio mediante istanza congiunta con pieno accordo, il che significa che entrambi i coniugi concordano su tutte le conseguenze del divorzio e
• divorzio mediante istanza congiunta con accordo parziale che fa riferimento al fatto che entrambi i coniugi non si allineano a tutti i termini del divorzio.

Divorzio su richiesta unilaterale è la situazione in cui solo un membro vuole divorziare. Ciò è possibile in due scenari:

• dopo almeno due anni di vita separata (un anno per i partner registrati), casi in cui il coniuge convenuto non può più opporsi al divorzio, oppure
• quando’ si è verificata una rottura del rapporto coniugale nei casi di violenza domestica o di reati commessi all'interno della coppia.

Un divorzio concordato di comune accordo dura normalmente dai tre ai quattro mesi. I divorzi contestati o unilaterali possono richiedere diversi anni.

Quali sono le conseguenze del divorzio sulla tua situazione finanziaria?

Il divorzio è costoso e le spese variano a seconda del cantone. Mentre il costo del divorzio consensuale è sostenuto da entrambi i partner, in caso di divorzio contestato, la parte soccombente deve sostenere l'intero costo. Un divorzio può avere conseguenze significative su vari aspetti della tua vita disposizione sulla vecchiaia.

Le conseguenze sull'AVS

Una volta finalizzato il divorzio, il reddito AVS soggetto a contributi durante gli anni del matrimonio viene distribuito equamente tra i conti AVS di entrambe le parti. Nella terminologia giuridica questo processo è chiamato ‘scissione’. La condivisione del patrimonio AVS non tiene conto dell'anno del matrimonio o di quello del divorzio. Ciò vale anche per le coppie in unioni registrate.

Il contratto di matrimonio o la comunione dei beni non hanno alcun impatto sulla scissione. Per dividere i beni AVS in caso di divorzio, è necessario contattare l'amministrazione competente della previdenza sociale e informarla del divorzio.

In caso di matrimonio o di unione registrata, i partner non attivi sono automaticamente assicurati nell'AVS del partner attivo. Una volta finalizzato il divorzio, entrambi gli ex coniugi sono tenuti a versare i contributi AVS a partire dall'anno del divorzio. Se non svolgi un'attività lucrativa, devi versare contributi AVS alle persone che non svolgono attività lucrativa. L'importo dei contributi è determinato dal patrimonio e dalle fonti di reddito acquisite sotto forma di rendita (ad esempio contributi di mantenimento).

Buono a sapersi: Dopo il divorzio o lo scioglimento di un'unione registrata, gli ex coniugi ricevono in futuro l'intera pensione individuale, a condizione che non si risposino. Viene così eliminata la pena matrimoniale, secondo la quale i partner sposati o registrati ricevono al massimo il 150% della pensione AVS massima. La scissione può tuttavia avere effetti significativi sull'importo della pensione.

Le conseguenze sulla previdenza professionale

Come per l'AVS e indipendentemente dal regime matrimoniale scelto, il patrimonio del fondo pensione nell'ambito del 2° pilastro è equamente distribuito equamente tra i due coniugi. Dovresti sapere che costituiscono una compensazione per la lungimiranza. L'importo ripartito tra i due partner è calcolato per il periodo compreso tra la data del matrimonio e la data di avvio della procedura giudiziale di divorzio e comprende i beni accumulati durante il matrimonio.  

Le nostre raccomandazioni

Per il partner contribuente si raccomanda di effettuare rimborsi dal fondo pensione nell'arco di più anni al fine di compensare la riduzione del patrimonio pensionistico dovuta al pagamento all'ex coniuge. Questa strategia consente risparmi fiscali, poiché i rimborsi del fondo pensione vengono dedotti dal reddito imponibile. Per il partner avente diritto, i fondi rimangono attività pensionistiche. Se il coniuge non è affiliato al fondo pensione, il denaro viene depositato su un conto di benefici acquisiti o su una polizza di benefici acquisiti.

I nostri specialisti di Impact Financial Engineering ti aiuteranno a scegliere le opzioni più appropriate tra le varie possibilità offerte da banche e compagnie assicurative.

Le conseguenze sull'assicurazione privata o 3^e pilastro

Il regime matrimoniale concordato nel contratto di matrimonio determina se il patrimonio pensionistico privato sarà condiviso o meno. In assenza di disposizioni particolari o secondo il regime ordinario di partecipazione agli acquisti e il regime di comunione dei beni, i fondi previdenziali risparmiati nel 3° pilastro durante il matrimonio sono ripartiti equamente e indipendentemente dal loro investimento (bancario o assicurativo) o dal quadro in cui sono collocati (pensione collegata 3a o pensione gratuita 3b).

Se invece la coppia sceglie il regime di separazione dei beni, i beni non vengono condivisi. Talvolta, durante il divorzio, la coppia può rinunciare alla condivisione di beni pensionistici privati oppure scegliere un altro metodo di condivisione della proprietà.

Il regime di separazione dei beni è il regime giuridico per i soci registrati. Se i partner non hanno accettato di partecipare alle acquisizioni tramite un accordo notarile, le attività del pilastro 3a non vengono condivise.

Cosa succede al mutuo?

Le procedure di divorzio diventano più complicate quando si tratta di un mutuo per la casa, soprattutto quando è stato acquistato congiuntamente da coniugi o partner registrati. In questo caso, la parte che si trasferisce deve ricevere un risarcimento che dipende dal valore dell'immobile in quel momento.

Se il mutuo non è stato rimborsato, ciascuna delle parti divorziate è responsabile del debito dell'altra parte se non è in grado di pagare. Il divorzio non ha alcuna influenza sul contratto di mutuo. Per uscire da un mutuo, c'è una penalità di pagamento anticipato spesso elevata. Per saperne di più su come gestire il tuo mutuo, leggi il nostro articolo precedente.

Per garantire l'indipendenza finanziaria dopo un divorzio, è necessario essere lungimiranti. Presso Impact FE, i nostri consulenti finanziari interni vantano un eccellente know-how in materia di regime matrimoniale, l’risparmio, gestione patrimoniale, pianificazione pensionistica, pianificazione ipotecaria e lì tassazione.

Grazie al nostro approccio integrato e indipendente, i nostri consulenti specializzati in queste diverse aree lavorano in sinergia per supportarti in tutte le fasi della tua vita e guidarti attraverso il labirinto legale per costruirti un piano finanziario resiliente.

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