Rendita o capitale al momento del pensionamento?

Ti stai avvicinando alla pensione?

La domanda potrebbe sembrare "incerta", visto che abbiamo letto e sentito tanto sull'argomento. Dieci persone diverse avranno dieci argomenti diversi.

Potresti essere più tentato dal capitale, che generalmente rappresenta una bella somma immediatamente disponibile, o dalla rendita, a causa della sicurezza finanziaria che fornisce.

Gli argomenti oggettivi noti e comunemente avanzati sono i seguenti:

• Grazie al capitale, tassi di conversione più bassi, un carico fiscale inferiore (imposta unica di uscita) e la possibilità di trasmissione agli eredi.

• Grazie al rendita, la sostenibilità dello stile di vita nel tempo, ad vitam.

Ma è così semplice rispondere a questa domanda cruciale che ti impegna per gli anni rimanenti da vivere (cioè più di 20 in media)?

Porre una domanda significa rispondere. La tua situazione è unica e lo è anche la risposta su di te. Il tuo vicino, il tuo amico o anche un collega possono optare per l'una o l'altra soluzione. Tieni presente che ciò che gli va bene potrebbe non andare bene a te.

La tua scelta ti impegna per tutta la vita!

Ricorda anche che la scelta che fai ti impegna per tutta la vita. Si tratta quindi di una risposta attentamente ponderata, essenziale in ogni situazione!

Alcune sottigliezze da sapere:

Prima di evidenziare gli altri elementi che pesano sulla bilancia, due piccole precisazioni:

• La pensione di vecchiaia di 2^e il pilastro non viene necessariamente rivalutato in base all’inflazione. A questo proposito, la pensione LPP non segue lo stesso trattamento di quella dell’AVS. Questo fattore, spesso trascurato negli ultimi decenni (calo dei tassi di interesse e bassa inflazione) assume il suo pieno significato in quest'anno che sta registrando un aumento significativo degli aumenti dei prezzi.

• Optare per il capitale significa accettare il fatto di consumarlo anno dopo anno per garantire il finanziamento delle proprie esigenze di liquidità. Il profilo dell'investitore e quindi i rischi che sei in grado di assicurare saranno fondamentali a questo riguardo, data la significativa volatilità sperimentata dalle diverse classi di attività. Esistono alternative assicurative per una parte del tuo patrimonio, frutto di una vita lavorativa, per garantirti sicurezza e talvolta anche risparmi fiscali più o meno significativi.

Quali altri fattori richiedono la tua attenzione?

• Qual è il tuo situazione familiare?

La risposta potrebbe differire a seconda che tu sia solo, senza figli a carico o sposato con figli ancora in età scolare. Vivete insieme? Anche qui esistono specificità a livello di 2^e pilastro che merita tutta la vostra attenzione.

• Qual è il tuo stato di salute?

Sei in buona salute e i membri della tua famiglia vivono generalmente a lungo: preferisci la rendita, che è un'alternativa interessante in quanto viene pagata per tutta la vita.

La tua salute è fragile? L'aspettativa di vita nella tua famiglia non supera le tabelle di mortalità? In genere, l'opzione del capitale avrebbe più senso.

• Vorresti assicurarlo protezione del tuo coniuge?

In caso di decesso, la pensione di vecchiaia lascerà il posto a una pensione di vedovanza inferiore, ma pagata per il resto della vita del coniuge. Gli altri eredi non ricevono capitale in caso di “pre-morte”.

Al contrario, l'acquisizione di capitali lascerà il posto a una maggiore flessibilità nella pianificazione patrimoniale. Il capitale può quindi essere assegnato mediante disposizioni testamentarie al coniuge superstite.

• Sei di natura ansiosa?

Investire il proprio capitale pensionistico o affidarne la gestione a una Banca non è facile. Dovrai determinare il giusto profilo di investimento, scegliere il partner (i) giusto e, soprattutto, dovrai poi essere in grado di rimanere disciplinato in relazione alla strategia messa in atto.

Le emozioni giocano infatti un ruolo importante nel mercato azionario e quest'ultimo scende sempre più velocemente di quanto salga, con la conseguenza che gli investitori spesso “crack” nel momento peggiore, bloccando così le loro perdite e poi muovendosi verso un profilo dove le possibilità di recuperarle saranno molto più basse.

Conclusione

È la tua eredità che serve la tua qualità di vita, non il contrario! In questo senso l'opzione della rendita è spesso molto più comoda, perché perpetua lo stile di vita (almeno molto di più dell'opzione del capitale).

Ma le dimensioni sono molteplici e implicano un'analisi globale, in tutti gli aspetti importanti della vita di una persona, per arrivare a una decisione ottimizzata che ti impegnerà per il resto della tua vita!

Non esitate a contattarci.