La planification financière

Les grandes étapes de la planification de retraite : le plus beau est à venir et l’avenir se prépare maintenant !

La perspective de prendre sa retraite est souvent accueillie comme une nouvelle phase de la vie, avec moins de contraintes, moins d’enjeux, plus de sérénité et plus de liberté.

Elle est toutefois aussi accompagnée d’une certaine anxiété, car si tout le monde admet que les revenus après cessation de l’activité professionnelle baisseront, bien peu de futur(e)s retraité(e)s s’avèrent capables d’articuler un budget qui leur permette d’assurer la réalisation de leurs nombreux projets.

Ceci d’autant plus que le diable se trouve souvent dans les détails, tels par exemple le moment où les différentes rentes de retraite pourront être payées, l’évolution de la fiscalité du ménage, ou encore la capacité à refinancer sa dette hypothécaire.

Dès lors, une bonne préparation à la retraite permettra d’aborder cette dernière en toute sérénité.

Et avant cette échéance, de nombreux questionnements fragilisent les intéressés :

• Vais-je pouvoir préserver mon niveau de vie une fois à la retraite ?
  • Dois-je opter pour la rente ou le capital de ma caisse de pension ?
  • Puis-je prendre une retraite anticipée ?
  • Dois-je rembourser mon emprunt hypothécaire ou plutôt faire un autre usage de mes liquidités ?
  • Comment puis-je payer moins d’impôts ?
  • Pourquoi faire des rachats ?
  • Ai-je suffisamment de marge de manœuvre pour octroyer des donations à mes enfants de mon vivant ?
  • Est-il opportun de déménager ? Quel canton ou quel pays serait le plus attractif dans ma situation ?
  • Vais-je bénéficier de toute ma liberté financière en fonction de tous ces choix ?

Une bonne planification financière, réalisée dans le meilleur intérêt du (de la) futur(e) retraité(e), permet d’atteindre de nombreux objectifs, notamment de clarifier sa situation actuelle, d’éviter tous les écueils qui se présentent dans cette transition importante de la vie, d’offrir une grande visibilité sur sa capacité à réaliser ses projets futurs et, last but not least, d’optimiser la structure de son patrimoine afin de gagner en souplesse et en ressources.

Nous en présentons ci-après les principales étapes :

Première étape : L’établissement de la relation de confiance et l’écoute

La planification de retraite commence idéalement autour des 50 ans car plus elle est étudiée en amont, mieux les possibles lacunes matérielles en regard des projets à long terme pourront être identifiées et comblées. Les éventuels modes de financements existants ou nécessaires à certains projets seront également mieux appréhendés.

A l’occasion d’une première rencontre, nous établissons un état des lieux avec nos clients et relevons les différents projets et objectifs souhaités. Nous traduisons alors tout ceci en budget chiffré. Ces trois éléments seront décisifs sur l’établissement de la planification de retraite et les fondements d’une analyse financière claire.

Deuxième étape : l’analyse, le bilan et l’élaboration du plan

Une fois en possession des données pertinentes, nous formulons les hypothèses de travail et effectuons des projections jusqu’à l’atteinte de 85 ans environ. Nous étudions toujours toutes les pistes d’optimisation et dressons un ou plusieurs scénario(s) alternatif(s).

Il faut relever qu’à cette étape, la capacité financière et la tolérance factuelle au risque de chacun de nos clients sont clefs.

Elles doivent toutefois être complétées par une bonne compréhension des dimensions émotionnelles. Par exemple, il n’est pas opportun de proposer une stratégie de placement à potentiel et risque élevés à une personne très sécuritaire, car les mouvements aléatoires de la Bourse pourraient lui causer des inquiétudes trop nombreuses, même si sa situation financière lui permet largement d’assumer les risques sous-jacents.

Troisième étape : la restitution de la planification et la présentation des recommandations

Nous présentons et remettons une analyse rigoureuse, claire et personnalisée, orientée sur une bonne compréhension des objectifs souhaités. Elle intègre les calculs comparatifs portant sur les différents scénarii et nos propositions de mesures d’optimisation chiffrées.

Nous attachons une grande importance à la qualité pédagogique de cette présentation, ayant trop souvent rencontré des planifications complètes, mais tellement techniques que les intéressés ne s’y retrouvaient plus.

Quatrième étape : la mise en œuvre et le suivi

La feuille de route est prête, la visibilité est bonne, les mesures d’optimisation sont comprises, les capitaux nécessaires au financement du train de vie sont identifiés et sécurisés.

Chacun de nos plans financiers comporte un agenda qui énumère les démarches à entreprendre année après année.  Attention toutefois : « on peut poser des actes, l’univers en dispose » ! Un plan financier est basé sur certaines hypothèses. Or, des changements financiers ou législatifs qui échappent à notre contrôle, un mariage, un divorce etc. peuvent avoir un impact significatif sur les projections remises. L’analyse doit donc être ajustée au gré d’événements d’importance et il nous tient à cœur d’offrir un accompagnement à nos clients sur le long terme.

Avec notre regard de planificateur financier il nous paraît impensable d’appréhender cette étape importante de la vie sans avoir préalablement analysé et étudié toutes les opportunités que la retraite vous offre. Dans la pratique, nous constatons qu’encore trop de gens se laissent porter par la vie et ne réalise la brutalité de cette transition que le moment venu, alors qu’il n’est plus possible d’agir.

Investir dans une planification de retraite est loin d’être une dépense inutile au regard des avantages économiques et fiscaux qu’elle apporte, en plus de la sérénité d’esprit qu’elle procure. N’attendez plus. Il n’est jamais trop tôt, mais il peut parfois être trop tard !