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Quelle est la meilleure solution de prévoyance pour mon activité ?

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Quelles sont les modèles de prévoyance dans la prévoyance professionnelle (LPP) ? Quelle solution de prévoyance dois-je proposer à mes collaborateurs et employés ? Quelle solution est la plus adaptée à ma situation ? Comment puis-je choisir la meilleure solution de prévoyance pour mon activité ?

Que vous dirigiez une start-up, une entreprise traditionnelle ou une grande société, vous avez l’obligation de mettre en place un plan de prévoyance professionnelle.’Selon la loi LPP, en tant qu’employeur, vous êtes tenu de garantir à vos employés une assurance vieillesse, décès et invalidité dans le cadre d’une caisse de pension (pour les employés qui perçoivent un salaire annuel AVS supérieur à CHF 21’510.)

Les faibles taux d’intérêt persistants, le rallongement de l’espérance de vie et l’absence de réformes ont rendu le marché du 2e pilier ou LPP difficile. De temps à autre, de nombreuses entreprises éprouvent le besoin de réexaminer leur stratégie. Pour les jeunes entreprises, le choix de la solution la plus pertinente devient de plus en plus complexe. En outre, les offres de différentes institutions de prévoyance varient également, souvent de manière significative.

Chaque entreprise étant unique, elle mérite une solution de prévoyance personnalisée. En tant que leader, vous devez faire preuve de rigueur. Pour protéger vos employés et répondre à leurs besoins à un âge avancé, vous avez besoin de solutions de prévoyance efficaces, couvrant de façon appropriée les risques liés à la vieillesse, à l’invalidité ainsi qu’au décès, et offrant un potentiel d’épargne optimisé.

Nous observons que les jeunes entreprises optent souvent pour des plans minimalistes, considérant que le deuxième pilier est une charge sociale comme une autre. Il n’en est rien, car le deuxième pilier est avant tout une épargne obligatoire assortie d’importants privilèges fiscaux. Un bon plan de prévoyance, et une caisse robuste, sont donc un élément clef pour attirer et conserver des collaborateurs de valeur.

Grâce à leurs profondes connaissances dans ce domaine, les spécialistes en prévoyance d’entreprise chez Impact Financial Engineering vous donnent un aperçu des différentes solutions disponibles en LPP afin que vous puissiez choisir la solution la plus adaptée à votre situation.

Quels sont les modèles de prévoyance professionnelle à disposition ?

Il existe 3 modèles de prévoyance professionnelle à disposition.

L’assurance complète

L’assurance complète privilégie la sécurité absolue couvrant tous les risques (décès et invalidité et même ceux de placement). Ce qui rend cette variante intéressante, c’est que toutes les prestations sont garanties à 100% par la compagnie d’assurance. Aucun découvert n’est possible. Toutes les tâches administratives sont prises en charge par le prestataire de services. 

Cependant, il faut garder en tête que vous n’avez pas la liberté de choisir votre propre stratégie de placement. L’autonomie est donc faible. Les primes sont plus élevées compte tenu de la garantie offerte et les opportunités de rendement sont réduites.  Si vous souhaitez une sécurité absolue pour votre prévoyance professionnelle et que vous ne souhaitez pas vous occuper vous-même des placements, cette option est faite pour vous.

Solution semi-autonome ou les fondations collective ou commune 

Il s’agit d’une solution partiellement autonome avec laquelle vous pouvez vous affilier à une fondation collective ou commune. Contrairement à l’assurance complète, dans les fondations semi-autonomes, le risque de placements est pris en charge par la fondation, les entreprises affiliées et enfin les employés. 

Parallèlement, ils profitent des opportunités d’investissement sous la forme de rendements plus élevés à long terme. Selon la structure de la fondation semi-autonome, la stratégie de placement est décidée soit par le conseil de fondation (pour les placements collectifs groupés), soit par la commission de gestion de l’entreprise affiliée (pour les placements individuels). 

Si vous souhaitez profiter des opportunités de rendement optimales dans votre plan de prévoyance professionnelle sans renoncer à une certaine sécurité, ce modèle pourrait vous intéresser.

Caisse de pension

Ce modèle offre aux entreprises la possibilité de constituer une caisse de pension distincte et indépendante, en toute autonomie. Cela signifie qu’elles peuvent définir librement les prestations (dans le cadre des dispositions légales), la manière dont la fortune est gérée et l’élaboration de leur propre stratégie de placement. Cette option, souvent avantageuse et adoptée par les entreprises de grande taille, offre la perspective de rendements élevés à long terme, mais comporte également un risque de pertes. 

Si vous souhaitez choisir votre propre stratégie d’investissement et avoir un contrôle total sur sa gestion, cette solution de pension vous conviendra.

Quel modèle de prévoyance convient le mieux à mon activité ?

Tout dépend de la structure, des besoins et du stade de développement de votre entreprise. Cela dit, les trois modèles ont leurs avantages et leurs inconvénients.

Les start-ups ou les petites entreprises préfèrent souvent l’assurance complète car elle offre une solution globale, de bout en bout, ou dans certains cas, d’institutions collectives ou communes avec une autonomie partielle. Les coûts administratifs sont bas car l’ensemble des tâches sont déléguées aux prestataires, et ainsi le degré de risque est limité. Les rendements offerts sont toutefois très bas.  C’est le prix de la sécurité qu’offre l’assurance complète et d’ailleurs de moins en moins d’assurances proposent cette solution

Pour les entreprises à taille moyenne, nous conseillons de réexaminer régulièrement votre stratégie de prévoyance professionnelle afin de pouvoir l’adapter ou la modifier en fonction du cycle de vie de l’entreprise. Les fondations collectives et communes constituent une option de prévoyance idéale pour la plupart des PME suisses. 

Ce modèle se caractérise par une flexibilité accrue et une meilleure transparence en termes de coûts et de décisions importantes. Cette alternative offre de meilleures perspectives de rendement à long terme et la répartition des risques encourus. En cas de fluctuations futures du marché boursier, il pourrait cependant être nécessaire de mettre en place des mesures d’assainissement.

Pour les plus grandes entreprises, la solution de la caisse de pension semi-autonome est très attractive. Elle permet ainsi d’exercer un contrôle sur les éléments cadres du plan de pension et sur la stratégie de placement, tout en déléguant les questions d’assurances risques purs à un tiers. Ceci exige un savoir-faire particulier et nécessite, presque toujours, le soutien de conseillers experts. 

La création de votre propre caisse de pension implique des coûts élevés et une charge administrative plus importante par rapport aux autres solutions. En outre, le risque de sous-couverture ne peut être exclu, ce qui peut également conduire à la mise en place de mesures d’assainissement.

Nous avons des équipes de conseillers LPP dédiées pour aider votre entreprise à comparer des indicateurs tels que le taux de couverture, le taux d’intérêt technique, les coûts et le rendement dans le cadre d’un examen de pure diligence avant de conclure un contrat de prévoyance entreprise. Impact FE vous accompagnera en tant que consultant et partenaire de confiance à chaque étape de la création de votre propre caisse de pension. 

Pourquoi est-il nécessaire de disposer d’une solution LPP adéquate ?

La mise en place d’un plan LPP a des conséquences sur le coût du recrutement qui, à son tour, affecte indirectement la rentabilité de votre activité. Cela dit, outre le fait qu’il s’agit d’une obligation légale, un plan de prévoyance d’entreprise sûr et durable pour les employés représente un moyen compétitif d’attirer, d’engager et de retenir des employés clés dans l’entreprise. 

Or, le grand nombre des prestataires ainsi que la diversité des offres de prestations rendent la comparaison et la sélection de la solution la plus adéquate pour votre entreprise plus difficile.  

C’est là que nous intervenons en vous apportant notre expertise et nos conseils. 

Que vous optiez pour une caisse de pension autonome ou que vous disposiez d’une assurance complète et souhaitiez passer à une fondation collective, notre approche est claire et précise. Nous commençons par une analyse de la situation puis des besoins ainsi que des exigences de votre société en matière de LPP.  

Après avoir établi un profil détaillé, une recherche des prestataires répondant aux critères est effectuée et des propositions sont soumises à vous. Selon vos souhaits, nous procédons à un appel d’offres ou convenons d’une présentation.

Appelez-nous dès maintenant pour savoir comment nous pouvons vous aider à trouver la solution LPP la plus adéquate pour votre activité.


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