La retraite anticipée est-elle viable pour maintenir un bon niveau de vie à la retraite ?
La retraite anticipée est une décision délicate qui mérite une réflexion approfondie. Le passage de la vie active à la retraite implique de nombreux changements qui influencent votre situation financière. Actuellement, en Suisse, l’âge légal ou ordinaire de la retraite est de 65 ans. En principe, c’est à 50 ans que l’on commence à se préoccuper de sa retraite.
Bien entendu, la préretraite est un choix séduisant pour ceux qui souhaitent poursuivre leurs projets personnels, voyager ou simplement profiter de leur temps libre. Cependant, ce choix peut se révéler coûteux.
Il vous faut alors poser les questions suivantes:
Quel sera l’impact d’une retraite anticipée sur ma situation financière ? Serait-il possible de garder mon train de vie à la retraite ? Ma planification patrimoniale est-elle suffisante pour assurer une vie confortable à moi et à ma famille ? Comment puis-je assurer mon avenir avec un revenu annuel réduit ?
La solution réside dans la planification financière !
Impact Financial Engineering décortique la différence entre le concept et la réalité de la préretraite en vous montrant les conséquences financières possibles d’une telle décision. Nous vous conseillons également sur la manière de préparer une retraite anticipée afin que vous puissiez profiter d’une période sereine à la suite de votre vie professionnelle.
Dans un premier temps, examinons les éléments de prévoyance qui constituent dans la plupart des cas l’essentiel de votre épargne-retraite. En cas de retraite anticipée, il convient d’anticiper les montants de l’AVS, les prestations des caisses de retraite et les fonds de prévoyance privés.
Assurance vieillesse et survivant (AVS) ou 1er pilier : Il est possible de percevoir sa rente de vieillesse publique un ou deux ans avant l’âge ordinaire de la retraite.
La caisse de pension ou 2e pilier ou LPP : Les salariés affiliés à des régimes dans le cadre de la prévoyance professionnelle (LPP) peuvent prendre leur retraite au plus tôt à partir de 58 ans. Il existe la possibilité de prendre une retraite totale ou partielle vous permettant de vous retirer progressivement de la vie active. Dans ce cas, une partie de la pension de vieillesse est versée sous forme de capital ou de rente calculée avec un taux de conversion réduit. Simultanément, les prestations de la LPP sont maintenues dans le 2e pilier. Vous pouvez réduire votre taux d’activité deux fois avant votre retraite complète.
Comme les structures de retraite anticipée diffèrent d’une caisse à l’autre, les pensions correspondantes varient également en fonction du modèle. Vous pouvez améliorer la rente réduite par des rachats supplémentaires à la caisse de pension.
3e pilier ou prévoyance privée : Les versements du pilier 3A ne peuvent être perçus que cinq ans avant l’âge ordinaire de la retraite. Le pilier 3B, en revanche, offre plus de souplesse que le 3A. Les versements du pilier 3B sont libres avec la possibilité de retirer l’épargne à tout moment.
Quelles sont les conséquences financières de la retraite anticipée ?
La retraite anticipée implique la suppression de votre salaire annuel, mais pas de votre obligation fiscale. Les pensions des retraités sont entièrement imposables et les déductions fiscales importantes telles que les frais professionnels, les voyages d’affaires et les repas ne sont plus possibles. En outre, l’absence de revenu soumis à l’AVS entrave l’avantage fiscal de vos versements au pilier 3A.
Les cotisations AVS sont obligatoires jusqu’à l’âge ordinaire de la retraite, même en cas de perçue anticipée de l’AVS. De plus, les versements anticipés se réduisent de manière significative (réduction de 6,8% par année d’anticipation). Par exemple, votre rente AVS ordinaire de CHF 29’400 sera réduite à CHF 25’402 en cas d’anticipation de 2 ans (13,6% : (2x 6.8%). Les prestations sont donc réduites de 3’998 francs par an. En outre, en tant que personne non active, vous êtes susceptible de cotiser davantage.
Les cotisations à la LPP cessent en cas de retraite anticipée et, par conséquent, la rente effective est moins élevée. La retraite anticipée entraîne une baisse importante des prestations de la LPP, de l’ordre de 7 % par an. Ce phénomène, associé à la hausse des taux d’intérêt qui se répercute sur les actions et les obligations, entraîne également une diminution de l’épargne.
Comment bien planifier sa retraite anticipée ?
Voici quelques solutions.
Envisagez la retraite partielle, car cette option est fiscalement avantageuse. En effet, en réduisant votre taux d’activité à 80%, vous pouvez retirer 20% du capital vieillesse et percevoir les 80% restants plus tard. Ainsi, la retraite par étapes vous permet de percevoir un salaire et de cotiser à votre pension.
Vérifiez si votre caisse de pension propose un modèle de retraite transitoire qui complétera la prévoyance professionnelle pendant les années d’inactivité dans le cadre du 1er pilier. Dans certains cas, l’employeur peut soutenir financièrement le processus de retraite anticipée. Les employés pourraient également financer leur pension transitoire à l’avance à l’aide de cotisations supplémentaires pendant leurs années d’activité lucrative.
En général, les prestations du 1er et du 2e pilier ne sont pas suffisantes pour couvrir les coûts de la retraite anticipée et, à terme, vous devrez recourir à votre épargne. Les solutions du 3e pilier (A & B) sont particulièrement utiles à cet égard. Investissez autant que possible dans des fonds du 3e pilier. Ces investissements vous permettront de combler les lacunes de revenu en prenant une retraite anticipée. En cas de besoin, vous pouvez également faire un retrait partiel du pilier 3a (en présence de plusieurs comptes ou polices 3A). Des versements du pilier 3A sont en outre imposés à un taux préférentiel réduit et séparément du reste du revenu.
Nos conseils pour mieux planifier vos finances
Une planification de la retraite, anticipée ou à l’âge ordinaire, exige une planification financière. Nous savons que les trois piliers du système de prévoyance suisse offrent des possibilités diverses avec de nombreuses subtilités. Vous devez donc planifier vos finances le plus tôt possible. En établissant un budget avec lequel les dépenses sont confortablement couvertes par le revenu, vous serez plus confiant et rassuré quant aux possibilités de retraite anticipée.
Lorsque vous établissez votre budget, faites attention :
- à vos dépenses mensuelles,
- à vos dépenses fixes et variables, telles que le loyer ou les frais liés aux loisirs
- à vos dépenses importantes et imprévues telles que les rénovations ou l’achat d’une voiture et les assurances médicales ou accidentelles respectivement et
- aux conséquences fiscales d’une retraite anticipée, sans oublier les cotisations AVS qui restent dues jusqu’à 65 ans
La retraite anticipée est bénéfique si vous faites les bons choix financiers. En tant que cabinet de conseil indépendant en planification patrimoniale, nos spécialistes sont à votre disposition pour examiner vos options financières et vous conseiller sur un choix optimal et judicieux en ce qui concerne votre retraite anticipée.
Contactez-nous dès maintenant pour découvrir les solutions que nous pouvons vous proposer.
